（原标题：西安银行年末“风云连续”：因反洗钱等被罚379万，不良率攀升）
出品|WEMONEY计议室
文|王彦强
西安银行近期因一张379.2万的罚单而被推到了聚光灯下。据央行行政处罚信息自大，西安银行因违犯支付结算、反洗钱、货币金银、国库及征信科罚律例，被赐与劝诫，并处379.2万元罚金。
但是，这张罚单只是是冰山一角。从里面的违章操作到事迹的改造不定，从金钱质地的下滑到大鞭策股权质押的隐患，再到花费者投诉的频发，西安银行表里交困，多重逆境待解。
支行行长违章，400万“借款还贷”案牵出信贷乱象
在西安银行的统共罚单中，有通盘处罚决定值得引起精致。
12月10日，据国度金融监管总局陕西监管局发布的行政处罚信息公开表自大，西安银行健康路支行时任行长秦江因“信贷业务违章”和“职工步履科罚不到位”，被处以谢却从事银行业责任毕生的处罚。
值得一提的是，这起处罚背后牵缠一桩400万元的“借款还贷”案。据干系裁判告示线路，2016年3月31日，秦江因其科罚的贷款户陕西德飞新动力科技集团有限公司（下称德飞公司）的到期银行利息无法偿还，为了幸免变成过期给其变成不利影响，秦江打电话向王某探究，能否给德飞公司借400万元进行中转。
据当事东谈主王某称，因我方之前从不阻滞德飞公司以及该公公法东谈主贾航行，况且其时在外地，银行卡和身份证皆在我方身边，但鉴于与秦江系老乡，称等其总结办理干系手续后再谈。
王某回到西安后，发现该款项如故被划转，无奈之下只得条件时任行长秦江找到收款东谈主书写了借约等手续，况且秦江个东谈主在该借约上担保保证15日内一定按时偿还。但是，时于当天该款项仍未被偿还。而德飞公司也已苦求停业，无力偿还。
为讨还这笔欠款，王某发告状讼。2019年，王某向陕西省大荔县东谈主民法院漠视诉讼请求，条件德飞公司偿还借款400万元；贾航行、李振兴、秦江承担连带职守。
陕西省大荔县东谈主民法院经审查以为，2016年3月31日，秦江以德飞公司给西安银行偿还利息为由，请求王某借款给陕西德飞公司，王某理论欢喜后，秦江在王某未到场的情况下，以特种转账的花式将原告的400万元款转入德飞公司账户。
天然尔后德飞公司给王某出具了借约，还由贾航行、李振兴、秦江三东谈主提供担保，但于今如故数年分文未还，且贾航行、李振兴无法得到臆测，德飞公司也苦求停业。四被告光显具有经济行恶的嫌疑，依据干系律例，本案步履因涉嫌经济行恶，故应当裁定驳回告状，并将相关行恶材料移送公安机关。
值得一提的是，经查询裁判告示网发现，在案号为（2024）陕01民终5858号的通盘干事争议案中，一位前银行职工郭某在办理某笔贷款过程中，四肢尽责探问东谈主员未严格按照经由对状貌贷款典质物价值进行探问。值得精致的是，告示中再一次说起秦某（并未指明其西安银行健康路支行原行长身份），称其在这笔贷款过程中，接收过德飞公司的钱和物。
事迹增长乏力，不良隐忧浮现
西安银行设立于1997年，于2019年3月在上交所挂牌上市，是西北首家A股上市银行，著名房地产大佬冯仑曾当过该行的寂然董事。
2021年—2023年，西安银行分裂完满贸易收入72.03亿元、65.68亿元、72.05亿元，同比增长0.91%、-8.82%、9.70%；完满归母净利润28.04亿元、24.24亿元、24.62亿元，同比增长1.74%、-13.55%、1.56%。
西安银行近三年龄迹情况，图片开头：Wind
同期，该行的年化加权平均净金钱收益率（ROE）分裂为10.59%、8.57%、8.22%，净息差分裂为1.91%、1.66%、1.37%。
从以上数据不错看出，西安银行2022年营收和净利润下滑较大，尤其是归母净利润同比下滑了13.55%，在此基础上，西安银行2023年归母净利润微增1.56%。而值得精致的是，西安银行近三年的ROE、净息差正一齐走低。
2024年前三季度，西安银行完满贸易收入55.29亿元，同比增长9.69%；净利润19.27亿元，同比增长1.14%。年化加权平均（ROE）为8.09%。
值得一提的是，2024年前三季度，该行公允价值变动收益达到5.11亿元，同比大增11.8倍。
从金钱质地来看，2024年前三季度，西安银行不良贷款余额为36.13亿元，较上年末加多8.81亿元；不良贷款率为1.64%，较上年末增长0.29个百分点。而该行同期的拨备遮盖率为186.30%，较上年末下降10.77个百分点。
在不良率上升的同期，该行温煦类贷款边界出现较大增长。2024年前三季度，西安银行温煦类贷款余额为110.05亿元，同比加多44.37亿元；贷款占比为5%，同比增长1.67个百分点。
值得精致的是，截止2024年6月末，西安银行前十大贷款客户打算贷款余额241.45亿元，占贷款总额的11.24%，占本钱净额的比例高达64.62%，远超50%的业内红线。其中，最大单一客户贷款余额 27.68亿元，占本公司贷款和垫款本金总额的1.29%，占本钱净额的比例为7.41%。
从本钱鼓胀情况来看，截止2024年三季度末，西安银行中枢的一级本钱鼓胀率、一级本钱鼓胀率、本钱鼓胀率分裂为9.98%、9.98%、12.26%，较前年末分裂下降0.75个百分点、0.75个百分点、0.88个百分点；
截止2024年三季度末，西安银行金钱总额4497.44亿元，较上年末增长4.06%。其中，贷款及垫款本金总额2200.69亿元，较上年末增长8.45%；入款总额3143.71亿元，较上年末增长7.01%。
大鞭策股权质押高企，服务与科罚短板解析
据Wind数据自大，截止现在，西安银行的股权质押总量为7.91亿股，占总股本的17.8%。
其中，第二大鞭策大唐西市文化产业投资集团（下称大唐西市文化）有限公司捏有6.35亿股，占总股本的14.27%，如故100%质押；第七大鞭策西安金融控股有限公司（下称西安金融控股）捏有1.14亿股，占总股本的1.13%，有5000万股被质押，占其捏股总和的44.01%。
第八大鞭策西安曲江文化产业风险投资有限公司（下称西安曲江文投）捏有超1亿股，占总股本的1.13%，也有5000万股被质押，占其捏股总和的49.69%。
从三大鞭策质押于今的涨跌幅来看，大唐西市文化和西安金融控股分裂着落25.26%和7.39%，而西安曲江文投则高涨5.99%。
值得一提的是，据《2024年度第三期超短期融资券召募证据书》自大，截止2023年底，西安曲江文化产业投资（集团）有限公司在西安银行的借款余额为20.04亿元，而其母公司第八大鞭策西安曲江文投，在本年11月因未能依期偿还干系债务，被法院列为失信被试验东谈主。
此外，在黑猫投诉网搜索西安银行，触及的投诉有2522条，其中，表露个东谈主信息、暴力催收、分期乐爽约金过高、贷款用度不透明等问题投诉较多。
图片开头：黑猫投诉网
上述花费者的投诉一定进程上反应了西安银行在风险科罚上仍存在间隙。
四肢西北首家A股上市城商行，西安银行面前边临着前所未有的挑战，内有贪图科罚和金钱质地问题，外有大鞭策股权质押风险和花费者信任危境。该行亟需全面整顿里面科罚，加强风险防控，擢升服务质地，以重塑商场信心，不然将在热烈的商场竞争中逐渐失去安身之地。$西安银行(SH600928)$